為進一步緩解我市中小微企業擔保難問題，根據省、市金融創新政策精神，結合其他融資貸款業務模式，特制定如下實施方案：

一、指導思想

以黨的十九大精神和習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，深入貫徹第五次全國金融工作會議要求，不斷提升服務能力，優化融資環境，創新擔保模式，為我市中小微企業和經濟社會發展作出積極貢獻。

二、組織機構

設立晉城市中小微企業“惠企貸”業務管理辦公室：辦公室設在晉城市迎春融資擔保有限公司，全權負責“惠企貸”業務的運行和管理工作，辦公室主任由毋晉飛兼任，成員由晉城市迎春融資擔保有限公司有關人員組成，人數3－5人。具體職責：

1.與合作銀行簽訂《晉城市中小微企業“惠企貸”業務合作協議》；

2.晉城市中小微企業“惠企貸”業務（以下簡稱“惠企貸”業務）中借款人的資格審核；

3.“惠企貸”業務風險補償資金的管理與使用；

4.“惠企貸”業務風險補償審核；

5.“惠企貸”業務的其他相關工作。

三、業務模式

（一）準入條件

1.晉城市轄區內經營一年以上的中小微企業、企業主、個體工商戶（以營業執照為準）,主要支持為我市經濟發展做出貢獻的重點企業、龍頭企業以及科技含量較高的成長型企業、帶動就業的創業型企業；

2.符合國家、省市產業發展、規劃布局等相關政策；

3.有固定經營場所、定型產品并正常合法生產經營；

4.企業及法定代表人信用記錄良好。

（二）貸款限額

合作銀行按“惠企貸”管理辦公室風險補償資金不低于10倍的額度向中小微企業、企業主、個體工商戶發放流動資金貸款。單筆貸款金額最高不超過2000萬元（含），最低限額為10萬元（含）。

（三）期限和利率

1.貸款期限最長為一年。

2.貸款利率根據合作銀行利率執行情況，原則上控制在中國人民銀行同期貸款基準利率最高上浮50%-100%。

（四）風險補償資金的來源、管理與使用

1.風險補償金來源：一是市財政注入的省級融資模式創新獎補資金；二是風險補償資金利息等收益部分；三是財政后續注入資金。

2.管理：風險補償資金實行專戶管理。

3.使用：經“惠企貸”管理辦公室和合作銀行共同審核同意發放的貸款逾期30天后，“惠企貸”管理辦公室按照貸款金額的10%向合作銀行進行風險補償。

（五）保證模式

“惠企貸”業務采用多元化保證模式，借款主體的實際控制人、法定代表人、股東必須承擔借款金額100%無限連帶責任保證。具體模式：

  1.借款人信用保證。即：借款人信用狀況（生產、經營、財務等情況，法定代表人、股東自有財產）+保證金（借款金額×10%）；

　2.第三方企業或個人增信保證。即：第三方企業或個人承擔借款金額50%的保證責任（包括但不限于第三方企業或個人的信用或者房產、土地、有價證券等抵<質>押物）+保證金（借款金額×20%）；

 3.擔保機構增信保證。即：由專業的擔保公司為借款人提供保證。

保證方式：貸款金額在30萬元以下（含30萬元）的貸款，不強制要求借款人提供房產土地等抵（質）押物，可根據借款人的經營狀況和實際情況，提供自然人保證或發放信用貸款等；貸款金額在30萬元以上（不含30萬元）的貸款，借款人需提供房產土地等抵（質）押物或第三方企業、個人信用保證。

抵（質）押率：抵押價值=房產土地抵（質）押物評估價值×抵（質）押率50%－100%。

保證金：由合作銀行向借款人收?。ǜ鶕髽I情況也可以不收取，但收取總額最高不能超過貸款金額的20%）,收益按照中國人民銀行一年期存款利率執行。

四、業務流程

（一）提出申請

借款人向“惠企貸”管理辦公室提交《晉城市中小微企業“惠企貸”業務申請表》。

（二）資格審核

“惠企貸”管理辦公室受理并對借款資格進行審核。

審核內容為：

1.企業（法定代表人、股東）征信報告（中國人民銀行征信系統），逾期記錄超過三次，且單次逾期超過90天的不予受理；

2.工商營業執照年檢報告（工商局全國企業信用信息公示系統），企業信用信息出現異常的，不予受理；

3.企業、法定代表人、股東法院執行情況（最高人民法院執行公開信息網），進入被執行人名單六個月內未履行義務的不予受理；

4.納稅情況（山西國稅網上申報平臺升級版和山西省地稅網上申報系統網），納稅系統顯示非正常的，不予受理。

審核辦法為：

實行“分工負責、各自把關、上會研究、集體決策”的民主議事辦法，具體研究審核借款人的借款資格條件。

經“惠企貸”管理辦公室審核，符合借款資格的，向合作銀行出具《晉城市中小微企業“惠企貸”業務審批表》。

（三）銀行復審

復審內容為：

1.借款人生產經營情況；

2.借款人財務情況、貸款用途；

3.借款人信用狀況、還款能力；

4.認可的保證擔?；虻郑ㄙ|）押物措施；

5.貸款必須符合中國人民銀行及銀監會有關信貸政策要求；

6.合作銀行需要審核的其他內容。

（四）銀行放款

經審核符合貸款條件的，合作銀行履行放貸手續：

1.借款人向合作銀行繳納保證金；

2.借貸雙方簽訂《借款合同》《保證合同》；

3.合作銀行發放貸款，并向“惠企貸”管理辦公室出具《晉城市中小微企業“惠企貸”業務審批表》和貸款發放憑證。

（五）貸后管理

1.合作銀行對貸款使用情況進行跟蹤監督；

2.貸款結清后，合作銀行向“惠企貸”管理辦公室出具還貸憑證或結清證明；

3.貸款逾期后，合作銀行應立即告知“惠企貸”管理辦公室并提交貸款逾期的相關資料。

（六）逾期處置

貸款逾期達30天后，合作銀行應立即采取處置措施，依次為：劃扣借款人繳納的保證金及利息收益；向“惠企貸”管理辦公室提交《晉城市中小微企業“惠企貸”業務逾期風險補償申請表》；處置抵（質）押物。

五、追償方式

“惠企貸”管理辦公室進行風險補償后，合作銀行須盡快采取積極有效措施，通過和借款人協商、處置抵（質）押物、法律訴訟等手段進行追償，原則上合作銀行須在三年內全額返還“惠企貸”管理辦公室風險補償款項。

六、附則

1.本方案所稱的晉城市中小微企業“惠企貸”業務是晉城市中小企業局組織發起，由晉城市迎春融資擔保有限公司和合作銀行具體實施，為我市中小微企業擔保難，優化環境，按照“審貸分開、共擔風險、普惠金融、助企發展”要求而推出的一種新型融資產品。

2.此方案從2017年11月16日起生效，原方案作廢。　　　　　　　　　　   

2017年11月16日